주담대 고정 vs 변동금리, 어떤 게 유리할까?

주담대 고정 vs 변동금리, 어떤 게 유리할까?

2025년 금리 흐름 기준으로 따져본 똑똑한 선택법

주택담보대출을 받으려 할 때 가장 먼저 마주하게 되는 질문이 있습니다.
바로 “고정금리로 할까, 변동금리로 할까?”라는 것.
같은 금액을 빌리더라도 금리 형태에 따라 수년간 내는 이자 차이가 수백만 원~수천만 원까지 벌어질 수 있기 때문에
‘적당히 감으로’ 결정해서는 절대 안 되는 선택입니다.
이 글에서는 2025년 금리 흐름, 고정·변동금리 각각의 특성과 유불리한 상황, 실제 계산 사례까지 정리해,
현 시점에 어떤 선택이 유리한지 명확하게 짚어드립니다.

---

1. 고정금리 vs 변동금리: 기본 개념부터 정리

항목 고정금리 변동금리

금리 유지	만기까지 동일한 금리	일정 주기(6개월~5년)마다 금리 변동
장점	금리 인상기에도 이자 부담 고정	초기 금리가 낮아 총이자 적게 낼 수도
단점	초기 금리가 상대적으로 높음	금리 인상 시 이자 부담 커질 수 있음
추천 상황	향후 금리 인상 가능성 높을 때	금리 하락 or 단기간 대출 상환 계획 시

---

2. 2025년 현재, 금리 흐름은 어떤가요?

• 기준금리: 한국은행 기준금리는 2025년 5월 현재 3.25%로 고정
• 시장 예측: 하반기부터 0.25~0.5% 인하 가능성이 시장에서 거론 중
• 고정금리(금융채 기준)는 이미 금리 인하를 선반영해 낮아지는 추세
• 반면 변동금리(COFIX 기준)는 비교적 천천히 내려오고 있음

✅ 즉, "고정금리는 빠르게 떨어지고, 변동금리는 아직 내려가는 중"인 흐름

---

3. 그럼 지금은 고정이 유리할까, 변동이 유리할까?

✅ 이런 경우엔 고정금리가 유리합니다

• 장기(10년 이상) 대출 예정자
• 앞으로 금리 방향이 불확실하고 변동성 큰 시장을 우려할 때
• 가계 소득에 여유가 없어 매달 이자 예측이 중요할 때
• 심리적으로 이자에 대한 불안 요소를 줄이고 싶은 경우

✅ 이런 경우엔 변동금리가 유리합니다

• 3년 이내 조기상환 계획이 있는 경우 (이자 차이 체감↑)
• 현재 고정금리가 너무 높아 초기 부담이 큰 경우
• COFIX 변동 흐름을 보고 적극적으로 대응할 수 있는 사람
• 향후 기준금리 인하를 확신하는 경우

---

4. 실전 계산 예시 (5억 원 대출 기준)

조건 고정금리 (연 4.5%) 변동금리 (연 3.7%)

대출금액	5억 원	5억 원
상환 방식	원리금균등, 30년 만기	동일
월 상환액	약 2,533,000원	약 2,314,000원
총 이자 부담	약 4억 1,900만 원	약 3억 3,100만 원

주의:

• 변동금리는 향후 금리가 올라갈 경우 월 상환액이 300만 원 이상 증가할 수 있음
• 반대로 금리가 2%대로 내려간다면 고정금리를 선택한 사람이 이자 손해를 볼 수도 있음

---

5. 요즘 대세는 혼합형 고정금리?

최근에는 ‘혼합형 고정금리’도 주목받고 있습니다.
이는 초기 5년 정도는 고정금리로 적용되다가, 이후는 변동금리로 전환되는 구조입니다.

장점 단점

초기 금리 부담 ↓ + 금리 인상기 방어 가능	후반부 금리 인상 시 부담 증가
대출 중도 상환 계획 있는 사람에게 유리	장기 보유 시에는 순수 고정금리보다 불리할 수 있음

Tip: 은행마다 혼합형 기준이 다르므로 조건을 꼭 비교해보세요.

---

6. 금리 선택 시 고려해야 할 5가지 체크포인트

항목 질문

📌 대출 기간	3년 이하? 10년 이상?
📌 상환 능력	금리 2%p 상승해도 감당 가능한가?
📌 금리 예측력	기준금리 방향 예측 가능한가?
📌 대출 목적	내 집 마련용인가? 전세자금인가?
📌 심리적 안정	이자 변동이 스트레스 요소인가?

---

마무리하며

‘고정 vs 변동’은 정답이 있는 선택이 아니라, 상황에 맞는 전략적 선택입니다.
2025년 현재 기준으로 보면, 단기라면 변동, 장기라면 고정 또는 혼합형이 더 유리한 구조입니다.
하지만 금리는 단순 숫자보다 내 생활에 얼마나 유연하게 적용되는지가 더 중요하다는 점, 꼭 기억하세요.
은행 창구에서 조건 비교할 때, 감으로 결정하지 말고 지금 이 글을 한 번 더 참고해 보시길 추천합니다.