개인파산 신청자격 총정리 – 꼭 알아야 할 조건과 절차

개인파산 신청자격 총정리 – 꼭 알아야 할 조건과 절차

경제적으로 너무 힘들고, 갚을 수 없는 빚이 쌓였다면
마지막으로 선택할 수 있는 제도가 바로 개인파산입니다.
하지만 막연히 "파산 신청하면 빚 다 없어지겠지"라고 생각하면 오산이에요.

개인파산은 분명한 자격과 조건을 갖춰야만 신청할 수 있고,
신청 후에도 법원의 판단에 따라 인가 여부가 결정됩니다.

이번 글에서는 개인파산 신청 자격, 대상자 조건, 주의사항, 진행 절차까지
한눈에 보기 쉽게 정리해드릴게요.

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✅ 1. 개인파산이란?

개인파산은 채무자가 더 이상 빚을 갚을 수 없는 상태일 때
법원에 신청하여 모든 채무를 면책(탕감)받는 절차입니다.

• 파산은 빚을 감당할 수 없다는 사실을 인정받는 절차
• 면책은 파산 후 남은 빚을 법적으로 탕감받는 결정

✔ 파산만으로 빚이 없어지지 않고, '면책'까지 받아야 완전히 탕감됩니다.

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✅ 2. 개인파산 신청 자격 요건

개인파산은 아무나 신청할 수 있는 제도가 아니며,
다음과 같은 조건을 갖추어야 합니다.

✔ ① 갚을 수 없는 '지급불능 상태'일 것

• 소득이 없거나 소득이 지출보다 훨씬 적어 빚을 갚을 능력이 전혀 없는 상태
• 예: 장기간 실직, 중증 질병, 장애, 고령, 신용불량 등

✔ 통장에 소액의 수입이 있더라도 지출이 더 많고 생활이 어려우면 가능합니다.

 

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✔ ② 일정 수준 이하의 재산만 보유

• 집, 차량, 예금, 보험, 주식 등 포함해도 전체 자산이 거의 없는 수준
• 보유 자산보다 채무가 현저히 많아야 함

재산 영향 여부

전세보증금 O	액수가 클 경우 제한 가능성 있음
부동산 O	소액이면 가능하지만, 매각 조건 가능
생계형 차량 (2,000cc 이하, 1,500만 원 미만)	인정
보험해지환급금	일정 금액 이상이면 감점 요소
예금	생활비 수준만 허용

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✔ ③ 면책 불허 사유가 없어야 함

• 고의로 재산을 숨기거나 증거를 조작한 경우
• 도박, 낭비, 사기 등으로 빚을 만든 경우
• 세금, 벌금, 과태료 등 공공 성격의 채무는 면책 불가
• 채권자에게 폭행·협박 등의 불법행위로 인한 손해배상은 면책 안 됨

✔ 신용카드 과소비, 과도한 주식 투자도 면책에서 제외될 수 있어요.

 

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✅ 3. 어떤 사람에게 적합할까?

아래와 같은 상황이라면 개인파산을 검토해볼 수 있어요.

• 빚이 많고 소득이 전혀 없음 (실직, 고령, 무직, 장애 등)
• 신용회복위원회 프로그램으로도 갚을 수 없는 수준
• 채권자 압류, 독촉으로 일상생활이 불가능할 정도
• 기초생활수급자, 질병 치료 중, 경력 단절자 등

✔ 매달 일정한 소득이 있다면 개인회생이 더 적합할 수 있어요.

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✅ 4. 개인파산 신청 절차 요약

단계 내용

① 서류 준비	채무 목록, 재산 명세, 진술서, 가족관계증명 등
② 법원 접수	주소지 관할 지방법원에 접수
③ 파산 결정	법원 심사 후 '파산 선고' 여부 결정
④ 면책 신청	파산 선고 후 따로 면책 신청 필요
⑤ 면책 결정	최종적으로 모든 빚 탕감 (예외 있음)

✔ 전체 기간은 보통 6개월~1년 정도 소요되며,
✔ 파산 후 면책까지 반드시 둘 다 받아야 빚에서 완전히 자유로워집니다.

 

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✅ 5. 파산 신청 시 주의사항

• 신청 전 재산 숨기거나 허위진술 절대 금지
• 파산 후에도 공공요금, 세금, 벌금, 과태료는 면책 안 됨
• 도박·사행성 채무는 면책 거절될 수 있음
• 면책 후 10년간 다시 개인파산 신청 불가
• 신용불량 해제되더라도 5년간 금융거래 제한 가능성 있음

✔ 파산은 말 그대로 인생 리셋의 기회이므로, 신중히 결정해야 해요.

 

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마무리 요약

항목 핵심 내용

신청 자격	빚이 많고 갚을 능력 없는 상태 (소득 無 or 최소)
재산 조건	재산 없음 or 전체 채무가 압도적으로 많아야 함
불허 사유	도박, 사기, 허위진술, 벌금·세금 등
절차	신청 → 파산 선고 → 면책 신청 → 면책 결정
걸리는 기간	평균 6개월~1년 소요
이후 영향	신용 회복까지 시간 필요, 금융거래 제한 가능성 있음

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개인파산은 새로운 시작을 위한 제도이지만,
무조건 신청된다고 해서 빚이 다 사라지는 것은 아닙니다.
정확한 요건과 조건을 갖추고,
신중하게 접근하는 것이 무엇보다 중요해요.